年収200万円以下だと銀行カードローン契約は出来ないのか?
一般的に、銀行に限らずカードローン審査通過が堅いといわれている年収は最低で200万円です。
しかし、年収200万円以下の方が絶対にカードローンが組めないか?といえば、断定はできません。
例えば、年収150万円で、消費者金融から借り入れるとして、総量規制が適用されても最高50万円までは事実上借り入れが可能です。
50万円というのは、カードローンで初めて借り入れする際に設定される限度額の最高額といわれています。
その点を考慮すると、必ずしも年収200万円以上出なければカードローン契約が出来ないという事はないでしょう。
ただ、確かに金融機関が扱うローンによっては貸付条件(申し込み条件)に年収制限が設けられていることがあります。
特に、銀行は「年収200万円以上」という条件を定めている印象が強い方もいるかと思います。
ところが、貸付条件に年収制限がある銀行カードローンは、現在ではほとんどありません。
総量規制を目安にする?
カードローンで1社から借りられる限度額は、銀行であっても、消費者金融であっても50万円が一般的とも言われています。
加えて、総量規制では1社からの借入額が50万円以上の場合、収入証明書の提出を義務付けることが定められています。
すると、例えば総量規制の範囲で消費者金融でカードローン契約しようとするなら、年収が150万円以上確実に必要となります。
その様な点で考えても、年収が200万円を超えていなかったとしても、年収面だけで見れば、借り入れが可能といえるでしょう。
その際、銀行は総量規制の範囲ではありませんが、基本的には同じくらいの目安と考えて大丈夫です。
また、総量規制が及ばない銀行カードローンでは、審査で返済能力が認められれば、絶対に年収の3分の1以下までしか借りられないという事はありません。
ちなみに、カードローンに申込む際に申告する年収とは、手取りではなく税込み年収で良いです。
銀行フリーローンは上記を見ても分かるように、税込み年収と明示していることが多いですが、カードローンの場合はただ年収とされているので迷う方もいるでしょう。
その為、貸し付け側の金融機関は審査の際に、申告された金額は税込み年収額として精査しているので、税金などを差し引く前の収入額で申込めば良いです。
カードローン審査で重要なのは年収より与信?
年収は与信ではなく、あくまでカードローン審査の上では属性にあたります。
その為、いくら年収が200万円以上で高額であっても、信用情報に異動情報や傷があって、与信状態が悪い場合は審査に通過することは出来ません。
逆に、多少年収が200万円を下回っていても、信用情報が綺麗で、尚且つ健全なローン実績があれば、借り入れができる可能性はあるといえます。
かといって、年収に見合わない借り入れ希望額の場合は、信用情報に問題がなくても返済が見込めないと判断される可能性があり、まったく審査に関係ないわけではありません。
ただ、カードローン審査における重要度でいうと、年収や職業よりも信用情報の借り入れ履歴の方が貸し付けの参考にされやすいのです。
では、年収はカードローン審査でどうかかわってくるかといえば、通過率よりも限度額の設定に影響を及ぼす可能性が高いです。
限度額は、借り入れが出来る範囲の金額の上限ですから、収入が〇〇円あるなら限度額××円まで設定しても、返済をしてもらえるだろう。というように貸付側は審査で判断します。
信用情報も限度額の設定には関わりますが、特に問題がない場合は、年収含む属性のスコアリングによって左右される可能性が高いです。
その際、属性は年収だけが考慮されるのではなく、雇用形態や職業、役職、勤続年数などと年収を合わせて貸せる金額を精査します。
公務員や正社員として長く働いている場合は、属性として有利ですから最高限度額満額!という突飛な額でなければ基本的に希望額で借り入れがし易いです。
ところが、アルバイト・パートや派遣社員の方は、将来的な安定した勤続と収入という点で不安要素があるので、50万円以下での借り入れが問題のない審査通過には望ましいといえます。
もし、万が一年収とその他の属性項目の辻褄が合わないようなら、年収または勤続状態が嘘であることが疑われます。
というのは、大体の属性はカードローン申し込みでまず借り入れ側が自己申告するからです。
属性に偽りがあった場合、貸し付け側からすると、信用に値しない顧客であると判断せざるを得ないので、その場合は限度額だけでなく審査通過にも影響が出ます。
借入側からすると、返済が十分に出来る収入さえあればカードローン契約は出来ると思いがちかもしれません。
ただし、実際のカードローン審査は年収だけで審査通過可能か?何円まで貸せるか?を決めるものではないといえます。
与信と年収以外の属性も含めて、貸付可能かどうかカードローン審査は行われているのです。
カードローン審査に通過するだけなら、安定した収入があり、借り入れ希望額を少額にすることでそこまで難しくなく可能です。
しかし、借りたい金額が高額で、その金額満額で審査通過したい場合は年収額もそれなりに高い必要があります。
どのくらいの希望額からが高額融資といえるかといえば、やはり100万円を超えるくらいからといえるでしょう。
特に、借り入れ希望額が200〜300万円以上になる場合は、流石に年収が200万円以下では無事に審査通過とはいかないといえます。
基本的にカードローンで、年収がそこまで高くなくても、問題なく審査通過が可能な最高希望額の平均は50万円です。
それ以上の希望額での借り入れとなると、年収額に不安がある方の場合希望額が満額で借りられない可能性が否めません。
万が一、収入に見合わない金額を借りられたとしても、返済がそのうち厳しくなることが良そうされるので、借り入れをしたことがマイナスに働いてしまう可能性が高いです。
カードローンでの返済では、ただ借りた金額だけを返せば良いのではなく、利息も併せて支払う必要があることをよく考えて、自身の収入で返済が遅れずに出来る金額での契約をする事が大切です。
無収入ではカードローン契約は不可能?
どの金融機関の貸付条件(または申し込み条件)にも、安定した収入という大前提が記載されています。
その為、無収入の場合は与信審査や属性審査の前に、契約が不可能といえるでしょう。
ただし、自身には仕事での収入がなくても例外的に借り入れが出来る場合があります。
無収入でも借り入れ可能なケース
- 専業主婦(主夫)
- 年金受給者
専業主婦(主夫)の方は、配偶者の方に安定した収入があることで、カードローン契約が可能です。
年金受給者の方も、多少審査通過が難しくなりますが年金を収入として、カードローンへ申し込むことが出来ます。
ところが、いずれも消費者金融ではなく、銀行でのカードローン契約に限られてくることが多いです。
というのは、消費者金融の貸し付けに関わる総量規制では、自身に安定した収入がない者への貸し付けは禁止されているからです。
総量規制例外貸付として申し込みをすることも一応認められてはいますが、取り扱っている消費者金融は少ないといえます。
その為、原則、自身には収入がない方は、そういった場合の貸付にも対応している銀行カードローンへの申し込みを検討しましょう。
専業主婦(主夫)の方や年金受給者の方は、属性審査での評価が低いです。
その為、信用情報に軽度の傷でもある場合には、一気に審査落ちの可能性が高くなってしまいます。
また、限度額は最高でも10〜30万円までの範囲が希望額の限界だと思いましょう。
それ以上の金額で申し込んでも、借りられる可能性よりも審査で足を引っ張る可能性が高いです。
昔のカードローンや銀行フリーローンは年収制限がある?
現代では、上述してきたように銀行カードローンで明確な年収制限が設けられていることはありません。
しかし、昔は年収制限を設けている銀行カードローンがありました。
実際に以下のカードローンは、以前まで年収制限が貸付条件に定められていました。
年収制限あり銀行カードローン
- オリックス銀行カードローン(今はない)
- 住信SBIネット銀行Mr.カードローン(今はない)
- 東京スター銀行 スターワンバンクローン(おまとめローン)
しかし、現在は、オリックス銀行カードローンも住信SBIネット銀行Mr.カードローンも年収制限はなくなっています。
東京スター銀行 スターワンバンクローンに関しては、おまとめローンの場合は今も年収200万年以上である事が貸付条件となっていますが、カードローンの方は年収制限がありません。
では、なぜ銀行での借り入れは年収200万円以上の制限があるように思うのか?というと、フリーローンには年収制限がある事が理由として考えられます。
年収制限がある銀行フリーローン
- 三井住友銀行フリーローン(無担保型)=前年度税込年収200万円以上
- みずほ銀行多目的ローン(無担保)=前年度税込年収(個人事業主は申告所得)が200万円以上
- イオン銀行おまとめローン・フリーローン(アシストプラン)=原則、前年度税込年収200万円以上
など
フリーローンとカードローンは別物のローンであり、フリーローン=カードローンではありません。
フリローンでは契約後、借り入れが出来るのは原則一度きりですが、カードローンは追加借り入れを繰り返すことが出来ます。
銀行カードローンには年収制限がない事が多いですが、フリーローンの場合は年収200万円以上であることが貸付条件として今もあるところが多いです。
例えば、上記のように三井住友銀行のフリローンやみずほ銀行の多目的ローンなどは年収が200万円以上で安定していることが、貸し付け条件となっています。
そのような銀行フリーローンのように、貸し付け条件として年収制限がある場合は、勿論それを満たしていなくては契約出来ません。
ところが、現在の銀行カードローンに関しては年収による貸付条件は定められていない場合が多いのです。
消費者金融のカードローンに関しても、総量規制による制限はありますが、金融機関が定めるカードローン貸付条件には年収額の設定はありません。
つまり、カードローン審査において年収が何円あれば審査に落ちない!という事はなかなか断言できないのです。
また、急に収入を増やすことは出来ませんから、もし審査対策をするとしたら収入面よりも与信状態を顧みた方が良いといえるでしょう。